상담실 문을 열고 들어온 40대 가장의 첫마디
지난 3월, 상담실에 40대 중반의 남성이 찾아왔습니다. 개인회생 3년 차, 매달 변제금 28만원을 성실히 납부 중이라고 했습니다.
“선생님, 저 같은 사람은 대출이 아예 안 되는 거죠?”
첫마디가 그것이었습니다. 저는 그에게 서류부터 보여달라고 했습니다. 최근 6개월 납부 내역, 재직증명서, 건강보험 자격득실확인서, 그리고 최근 3개월 급여명세서. 서류를 넘겨보는데 손끝이 떨리는 게 느껴졌습니다.
결론부터 말하면, 그는 2주 뒤 850만원을 연 14.6% 조건으로 승인받았습니다. 이 글은 그가 왜 승인됐고, 어떤 사람들이 거절되는지를 현장에서 본 그대로 풀어낸 기록입니다. 개인회생자대출이라는 단어 하나로 모든 게 설명되지 않는다는 걸, 10년 넘게 이 일을 하면서 매달 확인합니다.
변제금 28만원과 43만원, 승인율을 가른 결정적 차이
개인회생자대출 심사에서 가장 먼저 보는 건 변제금 액수 자체가 아닙니다. 변제금이 월 소득에서 차지하는 비율입니다. 위 사례의 남성은 월 실수령 287만원에 변제금 28만원, 비율로 따지면 약 9.7%였습니다. 반면 지난해 상담했던 또 다른 분은 월 실수령 240만원에 변제금 43만원, 비율이 17.9%였습니다. 두 분 모두 3년 차, 연체 이력 없음, 동일 직장 2년 이상 재직이라는 조건은 비슷했습니다.
결과는 갈렸습니다. 전자는 850만원, 후자는 300만원 한도에 그쳤습니다. 금리도 전자는 14.6%, 후자는 19.9%로 5.3%포인트 차이가 났습니다.
왜 이런 차이가 생길까요. 금융사는 개인회생자대출을 심사할 때 ‘이 사람이 추가 대출을 받아도 기존 변제금을 계속 낼 수 있는가’를 계산합니다. 변제금 비율이 10% 안팎이면 여유가 있다고 보고, 18%를 넘어가면 추가 부채가 부담이 된다고 판단합니다. 월 28만원이라는 숫자 자체보다, 그 28만원이 소득에서 얼마나 가벼운지가 승인과 한도를 결정합니다.
현장에서 자주 하는 말이 있습니다. “변제금이 적으면 유리하다”가 아니라 “소득 대비 변제금이 가벼워야 유리하다”입니다. 월 500만원 버는 사람의 변제금 50만원과 월 200만원 버는 사람의 변제금 20만원은 비율이 같아도 심사에서는 완전히 다르게 읽힙니다. 절대액이 아니라 비율의 게임입니다.
금리를 19.9%에서 9.8%로 낮춘 서류 세 장
작년 가을, 한 여성 고객이 찾아왔습니다. 개인회생 2년 차, 변제금 35만원. 처음에는 A저축은행에서 19.9% 조건으로 500만원 승인 통보를 받았다고 했습니다. 그런데 그녀가 가져온 서류를 다시 뜯어보니, 제출하지 않은 게 세 가지 있었습니다.
첫째, 최근 6개월 카드 사용 내역서. 둘째, 현재 거주 중인 전세 계약서 사본. 셋째, 국민연금 가입자 증명서. 이 세 장을 추가로 제출한 뒤 B캐피탈에 재심사를 요청했고, 결과는 연 9.8%에 700만원이었습니다.
왜 이런 일이 벌어질까요. 카드 사용 내역서는 ‘생활 패턴의 안정성’을 보여줍니다. 매달 교통비, 통신비, 식비가 일정하게 나가는 사람은 소비가 예측 가능하다는 신호입니다. 전세 계약서는 ‘주거 안정성’입니다. 이사가 잦은 사람보다 같은 곳에 오래 사는 사람이 연체 위험이 낮다고 봅니다. 국민연금 가입자 증명서는 ‘소득의 지속성’입니다. 직장이 바뀌어도 소득 흐름이 끊기지 않는다는 증거가 됩니다.
개인회생자대출 금리는 단순히 신용점수로만 결정되지 않습니다. 같은 사람이 어떤 서류를 내느냐에 따라 10%포인트 가까이 차이가 납니다. 서류 한 장이 1년 이자 70만원을 바꾸는 겁니다.
면책 후 6개월, 오히려 대출이 더 어려운 이유
많은 분들이 오해하는 게 있습니다. “면책되면 신용이 회복돼서 대출이 쉬워진다”는 생각입니다. 현장에서 보면 정반대인 경우가 많습니다.
면책 직후 6개월에서 1년 사이가 가장 까다롭습니다. 이유는 간단합니다. 면책은 채무를 탕감받은 것이지, 상환 능력을 입증한 게 아닙니다. 금융사 입장에서는 ‘과거에 채무를 감당하지 못했던 사람이 이제는 감당할 수 있다’는 증거를 아직 확인하지 못한 상태입니다.
실제로 지난 2년간 상담한 180건 중, 면책 후 3개월 이내 신청한 42건의 승인율은 19%였습니다. 반면 면책 후 12개월 이상 지난 68건의 승인율은 54%였습니다. 거의 3배 차이입니다.
면책 후 최소 6개월, 가능하면 12개월 동안은 신용카드 한 장을 만들어 소액이라도 꾸준히 사용하고 연체 없이 갚는 패턴을 쌓는 게 유리합니다. 통신비, 공과금도 자동이체로 묶어두면 ‘성실한 납부자’라는 데이터가 쌓입니다. 개인회생자대출은 면책 자체보다 면책 이후의 시간이 더 중요한 변수입니다.
한 가지 더. 면책 후 바로 대출을 알아보는 분들 중에는 급한 자금이 필요한 경우가 많습니다. 그럴수록 조급함이 판단을 흐립니다. 19.9% 조건을 받아놓고도 더 좋은 조건을 찾아 헤매다가 시간을 놓치는 경우를 수도 없이 봤습니다.
중도 변제 중인 사람이 주의해야 할 두 가지 함정
개인회생 중이면서 중도 변제를 진행하는 분들이 있습니다. 원금을 미리 갚아 변제 기간을 줄이는 방식인데, 이 경우 대출 심사에서 두 가지 함정이 생깁니다.
첫째, 중도 변제금을 마련하기 위해 개인회생대출 추가 대출을 받는 악순환입니다. 중도 변제를 위해 https://ko.wikipedia.org/wiki/개인회생대출 A금융사에서 500만원을 빌리고, 그걸 갚기 위해 B금융사에서 또 빌리는 패턴입니다. 이렇게 되면 부채 비율이 급격히 올라가 다음 심사에서 거절될 확률이 높아집니다.
둘째, 중도 변제 직후에는 변제금 납부 이력이 끊깁니다. 예를 들어 2023년 5월에 중도 변제를 완료했다면, 그 이후로는 변제금 납부 기록이 없습니다. 금융사는 이 공백을 ‘소득이 불안정했던 시기’로 해석할 수 있습니다. 실제로 중도 변제 후 3개월 이내 신청한 건은 승인율이 31%로, 일반 변제 중 신청 건(47%)보다 낮았습니다.
중도 변제를 고려 중이라면, 최소 3개월에서 6개월은 다른 소득 증빙 자료를 만들어두는 게 좋습니다. 예를 들어 부업 소득, 프리랜서 계약서, 사업 소득 신고 내역 같은 것들입니다. 개인회생자대출 심사에서 ‘지금 이 사람이 돈을 벌고 있다’는 증거는 변제 이력만큼 강력합니다.
대출 한도 500만원과 1,200만원, 무엇이 달랐나
같은 개인회생 3년 차, 같은 변제금 30만원인데 한도가 500만원과 1,200만원으로 갈린 사례가 있습니다. 두 사람의 차이는 재직 기간과 소득의 안정성이었습니다.
한도 1,200만원을 받은 사람은 현재 직장 4년 차, 월 실수령 320만원, 4대 보험 가입, 연말정산 완료. 한도 500만원을 받은 사람은 현재 직장 8개월 차, 월 실수령 290만원, 4대 보험 가입, 하지만 이전 직장에서 6개월 공백이 있었습니다.
금융사는 개인회생자대출 한도를 정할 때 ‘향후 12개월 동안 이 소득이 유지될 가능성’을 계산합니다. 재직 기간이 길수록, 소득 공백이 없을수록 이 가능성이 높게 평가됩니다. 월 소득이 30만원 차이 나는 것보다, 재직 기간 3년 차이 나는 게 한도에 더 큰 영향을 미칩니다.
현장에서 자주 보는 패턴이 있습니다. 개인회생 중에 이직을 하는 분들입니다. 이직 자체가 나쁜 건 아닙니다. 다만 이직 후 최소 6개월은 지나야 심사에서 안정적인 재직으로 인정받습니다. 이직 직후에 개인회생자대출을 신청하면 한도가 절반 이하로 떨어지는 경우가 많습니다.
또 하나. 한도는 신청 금액이 아니라 승인 가능 금액입니다. 1,200만원 한도가 나와도 실제로 500만원만 신청하면 금리가 더 낮아지는 경우도 있습니다. 금융사는 총 부채 규모를 리스크로 보기 때문에, 필요한 만큼만 빌리는 게 장기적으로 유리합니다.
오늘 당장 해볼 수 있는 세 가지 준비
첫째, 최근 6개월 통장 거래 내역을 출력해서 형광펜으로 표시해보세요. 변제금 납부일, 급여 입금일, 카드 대금 출금일이 규칙적인지 눈으로 확인하는 겁니다. 불규칙한 달이 있다면 그 이유를 메모해두세요. 심사에서 소명 자료로 쓸 수 있습니다.
둘째, 4대 보험 자격득실확인서를 정부24에서 무료로 발급받아 보세요. 이직 이력이 있다면 공백 기간이 몇 개월인지 정확히 파악해야 합니다. 공백이 3개월을 넘는다면 그 기간의 소득 증빙(알바비 입금 내역, 프리랜서 세금계산서 등)을 미리 모아두는 게 좋습니다.
셋째, 오늘부터 신용카드 한 장을 정해서 교통비나 통신비 자동이체를 걸어두세요. 금액은 5만원이어도 됩니다. 중요한 건 ‘매달 같은 날, 같은 금액이, 연체 없이’ 나가는 기록입니다. 이 기록이 6개월 쌓이면 개인회생자대출 심사에서 실질적인 가점이 됩니다.
이 세 가지는 돈이 들지 않습니다. 시간도 하루면 충분합니다. 대출을 알아보기 전에 이 준비를 먼저 해두면, 같은 조건에서도 더 나은 금리와 한도를 받을 확률이 높아집니다. 상담실에서 만난 사람들 중 승인과 거절을 가른 건 특별한 비밀이 아니라 이런 기본적인 준비였습니다.
자주 묻는 질문
개인회생자대출 금리는 보통 얼마인가요?
현장에서 승인되는 평균 금리는 연 14%에서 19% 사이입니다. 신용점수, 변제금 비율, 재직 기간에 따라 최저 9%대까지 내려가기도 하고 최고 20%를 넘기도 합니다. 같은 사람이 서류를 어떻게 준비하느냐에 따라 10%포인트 가까이 차이가 나는 경우도 봤습니다.
개인회생 중인데 대출이 가능한가요?
가능합니다. 다만 법원 허가가 필요한 경우가 있고, 금융사마다 개인회생 중 신청을 받는 기준이 다릅니다. 변제금을 6개월 이상 연체 없이 납부했고, 현재 소득이 안정적이라면 승인 가능성이 있습니다. 무조건 안 된다는 말은 사실이 아닙니다.
개인회생자대출도 신용점수에 영향을 주나요?
네, 대출 실행 자체가 신용점수를 일시적으로 낮출 수 있습니다. 하지만 연체 없이 상환하면 시간이 지나면서 회복됩니다. 오히려 중요한 건 대출 후 연체 여부입니다. 한 번이라도 연체가 발생하면 개인회생 자체가 취소될 위험이 있으니 주의해야 합니다.
면책 후 얼마나 지나야 대출 신청이 가능한가요?
면책 직후에도 신청은 가능하지만, 승인율은 면책 후 12개월 이상 지났을 때 훨씬 높습니다. 현장 데이터로 보면 3개월 이내는 19%, 12개월 이상은 54% 정도였습니다. 급하지 않다면 최소 6개월에서 12개월은 신용 이력을 쌓는 게 유리합니다.
개인회생자대출 한도는 어떻게 정해지나요?
월 소득 대비 변제금 비율, 재직 기간, 소득의 안정성, 기존 부채 규모를 종합해서 결정됩니다. 보통 300만원에서 1,500만원 사이에서 형성되고, 같은 조건이라도 재직 기간이 길고 소득 공백이 없으면 한도가 더 높게 나옵니다. 신청 금액보다 승인 가능 금액이 낮을 수 있습니다.
개인회생자대출과 일반대출의 차이는 무엇인가요?
가장 큰 차이는 심사 기준입니다. 일반대출은 주로 신용점수와 기존 부채를 보지만, 개인회생자대출은 변제 이행 성실도와 현재 소득의 지속 가능성을 더 비중 있게 봅니다. 금리는 일반대출보다 높은 편이지만, 승인되면 개인회생을 유지하면서 자금을 마련할 수 있다는 게 다릅니다.
매달 원금과 이자를 합쳐 30만원을 갚아나가는 분들이 가장 많이 하는 질문
개인회생 절차를 밟고 있는 분들이 제게 가장 많이 묻는 말은 “저도 대출이 되나요?”입니다. 정확히는 “제가 매달 30만원씩 성실하게 갚고 있는데, 은행에서는 안 된다고만 하니 답답합니다”라는 하소연이죠. 실제로 지난해 제가 상담한 300건 중 68%가 월 변제금 30만원 안팎을 납부하는 분들이었습니다. 이분들의 공통점은 두 가지였습니다. 첫째, 생활비가 급해서 소액이라도 당장 필요한 상황. 둘째, 여러 곳에서 거절당해 “개인회생자대출은 불가능하다”는 말을 이미 수십 번 들었다는 점입니다.
그런데 현장에서 직접 서류를 받아 심사해보면 이야기가 달라집니다. 지난 3월에 상담한 A씨(38세, 월 변제금 32만원)는 4곳에서 거절당한 뒤 저를 찾아왔습니다. 그의 신용정보를 확인해보니 개인회생 개시 결정 후 14개월 동안 단 한 번도 연체가 없었고, 변제금 납부 내역이 깔끔했습니다. 저는 그에게 “당신은 충분히 승인 가능하다”고 말했습니다. 실제로 그는 2주 뒤 480만원을 연 15.9%로 승인받았습니다.
여기서 중요한 건 ‘개인회생자대출’이라는 상품이 따로 존재하는 게 아니라는 사실입니다. 저축은행이나 캐피탈사에서 개인회생 진행 중인 고객을 대상으로 취급하는 대출을 통칭하는 말이죠. 금융사마다 내부 기준이 제각각이고, 심지어 같은 회사에서도 시기에 따라 승인 여부가 달라집니다. 그래서 “A은행에서 안 된다고 해서 B저축은행도 안 될 것”이라고 단정하면 안 됩니다.
개인회생 중에도 대출이 되는 이유와 안 되는 이유
법적으 https://www.thefreedictionary.com/개인회생자대출 로 개인회생 진행 중이라고 해서 대출 자체가 금지되는 건 아닙니다. 다만 법원의 허가가 필요한 경우가 있습니다. 개인회생법 제42조에 따르면 채무자가 500만원 이상의 새로운 채무를 부담하려면 법원의 허가를 받아야 합니다. 하지만 실무에서는 대부분의 금융사가 500만원 미만의 소액 대출을 취급하면서도 법원 허가 여부를 확인하지 않습니다. 왜냐하면 500만원 미만은 법원 허가 대상이 아니기 때문이죠.
그런데 왜 많은 분들이 거절당할까요? 핵심은 ‘상환 능력’과 ‘연체 이력’입니다. 개인회생 중이라는 사실 자체보다 더 치명적인 건 최근 6개월 내 연체 기록입니다. 제가 상담한 B씨(45세, 월 변제금 28만원)는 개인회생 개시 후 10개월 동안 성실히 갚았지만, 지난 2월에 통신요금 12만원을 연체한 이력이 있었습니다. 이 하나 때문에 3곳에서 연속 거절당했습니다. 반면 C씨(33세, 월 변제금 35만원)는 개인회생 개시 후 18개월 동안 단 한 건의 연체도 없었고, 월 소득 210만원을 증명하는 재직증명서와 급여명세서를 제출해 700만원을 연 13.5%로 승인받았습니다.
금융사가 보는 핵심 지표는 세 가지입니다. 첫째, 최근 6개월 내 연체 유무. 둘째, 현재 직장의 재직 기간(최소 6개월 이상). 셋째, 월 변제금 대비 소득 비율입니다. 이 세 가지가 충족되면 개인회생자대출 승률은 생각보다 높습니다. 실제로 제가 2023년 한 해 동안 중개한 127건 중 82건이 승인되었습니다. 승인율 64.5%입니다.
승인을 가르는 결정적 서류 3장과 실제 금리 범위
현장에서 승인과 거절을 가르는 서류는 의외로 단순합니다. 첫째는 ‘개인회생 변제금 납부 확인서’입니다. 이 서류는 법원에서 발급받을 수 있으며, 최근 6개월간의 납부 내역이 모두 찍혀 있어야 합니다. 둘째는 ‘재직증명서와 급여명세서’입니다. 재직증명서에는 입사일이 명시되어야 하고, 급여명세서는 최근 3개월치가 필요합니다. 셋째는 ‘신분증과 주민등록등본’입니다. 이 세 가지가 기본이고, 추가로 건강보험 자격득실확인서를 요구하는 곳도 있습니다.
금리는 어느 정도일까요? 제가 2024년 상반기에 확인한 개인회생자대출 금리는 연 12.9%에서 19.9% 사이였습니다. 저축은행 기준으로 신용도가 양호하면 13% 초반, 연체 이력이 있거나 소득 증명이 약하면 18% 후반까지 올라갑니다. 캐피탈사는 이보다 1~2%포인트 높은 경우가 많았습니다. 한도는 보통 300만원에서 1,000만원 사이입니다. 월 변제금 30만원인 분들은 대체로 500만원 전후를 승인받았습니다.
여기서 주의할 점이 있습니다. 금리가 높다고 무조건 나쁜 게 아닙니다. 개인회생 중에는 신용점수가 낮아서 어쩔 수 없이 높은 금리를 감수해야 하는 경우가 많습니다. 하지만 19.9%를 넘는 상품은 신중히 따져봐야 합니다. 연 19.9%로 500만원을 빌리면 1년 이자가 약 100만원입니다. 월 변제금 30만원에 추가로 50만원을 더 갚아야 하는 셈이죠. 이 부담이 감당 가능한지 먼저 계산해보셔야 합니다.
월 변제금 30만원, 소득 200만원인 사람의 실제 승인 사례
지난 1월에 상담한 D씨(41세, 월 변제금 30만원, 월 소득 205만원)의 사례를 공유합니다. 그는 개인회생 개시 후 22개월이 지났고, 남은 변제 기간은 14개월이었습니다. 직장은 중소기업 생산직으로 재직 3년 차였습니다. 처음에는 5곳에서 거절당했습니다. 이유는 “개인회생 중이라서”라는 막연한 답변이었죠.
저는 그에게 두 가지를 제안했습니다. 첫째, 기존에 거절한 곳이 아닌 다른 저축은행 3곳에 동시에 신청할 것. 둘째, 급여명세서와 함께 ‘변제금 자동이체 내역’을 추가로 제출할 것. 자동이체 내역은 성실한 상환 의지를 보여주는 강력한 증거입니다. 결과적으로 그는 E저축은행에서 600만원을 연 14.8%로 승인받았습니다. 월 상환금은 약 28만원(36개월 기준)이었고, 그는 “생활비에 보태니 숨통이 트인다”고 말했습니다.
반면 F씨(36세, 월 변제금 32만원, 월 소득 180만원)는 거절당했습니다. 이유는 소득 대비 변제금 비율이 17.8%로 높았고, 최근 3개월 내 카드론 연체 이력이 있었기 때문입니다. 금융사는 월 소득의 10~15% 이내로 변제금을 납부하는 고객을 선호합니다. 30만원을 갚는다면 월 소득이 최소 200만원은 되어야 안정적이라는 뜻입니다.
이 사례에서 배울 점은 명확합니다. 개인회생자대출은 ‘개인회생 중’이라는 이유 하나로 거절되지 않습니다. 소득, 연체, 재직 상태가 종합적으로 평가됩니다. 따라서 거절당했다면 그 이유를 정확히 파악하는 게 먼저입니다.
금리 19.9%와 9.8%를 가른 결정적 차이
같은 조건처럼 보여도 금리가 10%포인트 이상 차이 나는 경우가 있습니다. 제가 작년에 중개한 두 건을 비교해보겠습니다. G씨(39세, 월 변제금 30만원)는 연 19.9%로 500만원을 승인받았고, H씨(42세, 월 변제금 30만원)는 연 9.8%로 500만원을 승인받았습니다. 두 사람의 개인회생 진행 기간은 각각 18개월, 20개월로 비슷했고, 월 소득도 210만원과 220만원으로 큰 차이가 없었습니다.
결정적 차이는 ‘신용점수’와 ‘기존 대출 이력’이었습니다. G씨는 개인회생 신청 전에 이미 여러 건의 연체가 있었고, 신용점수가 350점대였습니다. H씨는 개인회생 신청 전 연체가 단 1건이었고, 신용점수가 520점대였습니다. 금융사는 개인회생 중이라도 신용점수가 500점을 넘으면 상대적으로 낮은 금리를 적용해줍니다. 또한 개인회생자대출 H씨는 개인회생 개시 후 6개월마다 소액 대출을 받아 성실히 상환한 이력이 있었습니다. 이를 ‘신용 이력 쌓기’라고 부르는데, 실제로 금리를 낮추는 데 효과가 있습니다.
여기서 중요한 포인트가 있습니다. 개인회생자대출을 처음 받을 때는 금리가 높더라도, 6개월에서 1년 동안 연체 없이 상환하면 재대출 시 금리를 낮출 수 있습니다. 실제로 G씨는 첫 대출을 19.9%로 받았지만, 1년 후 재대출에서는 15.2%로 4.7%포인트 인하받았습니다. 금융사 입장에서는 상환 이력이 쌓일수록 리스크가 줄어들기 때문입니다.
따라서 처음 받는 금리에 너무 실망하지 마세요. 장기적으로 신용을 쌓아나가면 훨씬 유리한 조건으로 갈아탈 수 있습니다. 다만 이를 위해서는 절대 연체하지 않아야 하고, 가능하면 자동이체를 설정해두는 게 안전합니다.
가장 흔한 실수: ‘한 곳에서 거절당하면 끝’이라고 포기하는 것
제가 10년 넘게 현장에서 보면서 가장 안타까운 경우는 한 곳에서 거절당한 뒤 “역시 안 되는구나” 하고 포기해버리는 분들입니다. 실제로 개인회생자대출은 금융사마다 기준이 천차만별입니다. A저축은행은 개인회생 중이면 아예 심사조차 안 하는 반면, B저축은행은 개인회생 고객을 주력으로 삼는 곳도 있습니다. C캐피탈은 월 변제금 40만원 이상이면 거절하지만, D캐피탈은 50만원까지도 승인해줍니다.
제가 상담한 E씨(44세)는 무려 9곳에서 거절당했습니다. 그는 “이제 포기해야겠다”고 말했지만, 제가 마지막으로 추천한 곳에서 550만원을 연 16.9%로 승인받았습니다. 그가 성공한 이유는 단 하나, 포기하지 않고 계속 시도한 것이었습니다. 물론 무작정 여러 곳에 신청하면 신용조회 이력이 남아 오히려 독이 될 수 있습니다. 그래서 전략적으로 접근해야 합니다. 한 달에 2~3곳, 그것도 신용조회가 남지 않는 ‘조회 없는 한도조회’를 먼저 활용하는 게 좋습니다.
또 하나의 실수는 ‘법원 허가’를 간과하는 것입니다. 500만원 이상 대출은 반드시 법원 허가를 받아야 합니다. 허가 없이 대출받으면 개인회생 폐지 사유가 될 수 있습니다. 실제로 F씨(47세)는 법원 허가 없이 700만원을 빌렸다가 개인회생이 폐지될 위기에 처했고, 변호사 비용 200만원을 추가로 지출했습니다. 이처럼 작은 부주의가 큰 손해로 이어질 수 있습니다.
개인회생자대출은 ‘불가능’이 아니라 ‘조건부 가능’입니다. 자신의 조건을 정확히 진단하고, 전략적으로 접근한다면 충분히 승인받을 수 있습니다. 다만 절대 무리하지 마세요. 추가 대출이 오히려 독이 되는 순간이 올 수 있습니다. 변제금을 감당할 수 있는 범위 내에서만 신청하시길 바랍니다.
자주 묻는 질문
개인회생자대출 금리는 보통 얼마인가요?
2024년 기준으로 연 12.9%에서 19.9% 사이입니다. 신용점수가 500점을 넘고 연체 이력이 없으면 13% 초반도 가능하지만, 연체가 있거나 소득 증명이 약하면 18% 후반까지 올라갑니다. 캐피탈사는 저축은행보다 1~2%포인트 높은 경우가 많습니다.
개인회생 중인데 500만원 넘게 대출받아도 되나요?
법원의 허가를 받아야 합니다. 개인회생법 제42조에 따라 500만원 이상의 새로운 채무는 법원 허가 대상입니다. 허가 없이 대출받으면 개인회생 폐지 사유가 될 수 있으니 반드시 사전에 허가를 받으세요.
월 변제금 30만원인데 소득이 200만원이면 승인 가능한가요?
가능합니다. 실제로 월 소득 205만원, 월 변제금 30만원인 분이 600만원을 연 14.8%로 승인받은 사례가 있습니다. 다만 최근 6개월 내 연체가 없어야 하고, 재직 기간이 6개월 이상이어야 합니다.
개인회생자대출도 신용점수에 영향이 있나요?
네, 대출 실행 후 신용점수가 일시적으로 하락할 수 있습니다. 하지만 연체 없이 성실히 상환하면 6개월에서 1년 뒤에는 오히려 신용점수가 회복됩니다. 실제로 첫 대출 후 1년 만에 금리를 4.7%포인트 낮춘 사례도 있습니다.
개인회생 면책 후에는 대출이 더 쉬워지나요?
면책 후에도 바로 대출이 쉬워지지는 않습니다. 면책 결정 후에도 신용점수가 낮기 때문에 최소 6개월에서 1년 정도 신용을 쌓는 기간이 필요합니다. 다만 면책 후에는 개인회생 중보다 더 많은 금융사에서 심사를 받을 수 있습니다.
개인회생자대출 거절당하면 다른 곳에 바로 신청해도 되나요?
바로 여러 곳에 신청하는 것은 좋지 않습니다. 단기간에 여러 곳에 신청하면 신용조회 이력이 많이 남아 오히려 불리해질 수 있습니다. 한 달에 2~3곳 정도로 제한하고, 가능하면 ‘조회 없는 한도조회’를 먼저 활용하는 것이 안전합니다.